Рейтинг 30 самых надежных банков Украины

Мы проанализировали надежность 30 банков. Но не станем утверждать, что изложенные рекомендации являются абсолютной гарантией от ошибочного выбора банка, пишет Сегодня в статье "Секреты надежности банков".
    Тем не менее, надеемся, что наши советы помогут отличить проблемный банк от стабильного, надежного финансового учреждения. Насколько это возможно в условиях тотального кризиса.
    Эксперты для этих целей изучают финансовую отчетность банка, узнают, кто за ним стоит, а также интересуются мнением международных рейтинговых агентств, которые выставляют банкам (как и другим компаниям) свои оценки за надежность и устойчивость.
    Мы попытались пойти тем же путем и сформировали таблицу, где собрали самую важную, на наш взгляд, информацию о первой тридцатке украинских банков по объему привлеченных депозитов от физлиц (по данным АУБ на 01.10.2008). Почему в таблицу попали именно эти банки Украины? Да потому что именно им доверили свои сбережения более 80% украинцев.
    1. Финансовая отчетность
    Скучная информация об активах, пассивах, прибыли, капитале банка в условиях кризиса может стать первым помощником в определении того, как идут дела в финучреждении. В целом, стоит насторожиться, если банкиры вовсе не опубликовали такой документ на своем сайте. "Если банк, даже на своем сайте, не стремится раскрыть финансовую информацию, это должно насторожить", - рассказывает исполнительный директор ФГ "Консалтинг и инвестиции" Дмитрий Поддубный.
Впрочем, общие показатели банка можно всегда найти на сайте Ассоциации украинских банков. Там же, к слову, можно сравнить показатели коллег-финучреждений. Основные показатели, отражающие финансовое состояние банка, - это капитал, активы и прибыль. Чем они выше, тем, естественно, устойчивее банк.
    Капитал банка - это его "личные" средства. Сюда входят уставный капитал, который внесли акционеры при создании банка, а также в процессе его деятельности, разнообразные резервные фонды, нераспределенная прибыль. Капитал служит подстраховкой на случай непредвиденных убытков. Ведь все привлеченные ресурсы - межбанковские кредиты, финансирование через материнскую структуру, депозиты компаний и населения, - это временные средства, которых банк может легко лишиться. Поэтому, чем больше капитал банка, тем более он устойчив к внешним неурядицам.
А вот в активы банка входят все средства, находящиеся в данный момент в его распоряжении, - это и капитал, и депозиты, и ссуды, и ценные бумаги, и недвижимость, находящиеся на балансе банка. Чем большими активами располагает банк, тем масштабнее и активнее его деятельность.
    Что такое прибыль, объяснять не надо. Это, собственно то, ради чего банк был основан. Но какая нам разница, сколько зарабатывают банкиры? Дело в том, что банк, не приносящий дохода, как и любое неприбыльное предприятие, подвержен рискам. Во-первых, это говорит о высокой вероятности его банкротства. А, во-вторых, он мало интересен собственнику. Поэтому, в случае финансового кризиса, владелец скорее будет спасать свои высокодоходные компании, чем малоприбыльный банк.
    Обязательства банка - это его долги. Это и внешние заимствования, и деньги, привлеченные на внутреннем рынке (в том числе и наши депозиты). В идеале, обязательства банка должны составлять 80%-90% его активов.
"Важный показатель надежности - объем привлекаемых межбанковских кредитов", - говорит Дмитрий Поддубный. Слишком большая доля полученных банком межбанковских кредитов свидетельствует о значительной зависимости банка от текущей ситуации на банковском рынке. А это в условиях нестабильности украинской экономики довольно рискованно. В то же время, эта ситуация менее рискованна для банков, которые были куплены крупными иностранными финансовыми структурами - деньги в основном они берут в "материнских" компаниях.
    Внимательно стоит изучить структуру депозитного портфеля банка (она есть на сайте банка). "Слишком высокая доля депозитов юридических лиц делает банк уязвимым. Компании и предприятия, с одной стороны, размещают крупные суммы на депозите. А с другой стороны, очень быстро изымают их из банка. Что в отдельных случаях может крайне отрицательно сказаться на ликвидности банка", - объясняет г-н Поддубный.
    Также стоит обратить внимание на структуру активов банка (на сайте банка). "Если основную долю активов банка составляют кредиты по ипотеке, потребительские, авто-кредиты, то это отличает данный банк по надежности по сравнению с тем банком, у кого такая доля активов меньше. Соответственно, надежность у второго будет выше", - говорит финансовый консультант, партнер компании "Financial Wizard" Владимир Тимченко.
    2. Собственники банков
    Устойчивость банка зависит и от того, кто является его владельцем. Более-менее устойчивыми к бурлению рынка оказываются банки, которые принадлежат к крупным отечественным промышленным группам. Если у банка начнутся проблемы, собственники группы перераспределят денежные потоки и "подкормят" свой банк.
    Примерами таких групп могут считаться группа "Приват", группа СКМ, группа УкрСиб, группа "Финансы и кредит" и другие. У этих финансово-промышленных консоциумов, кроме банков, есть влияние и на металлургические активы, и объекты энергетики, и горно-обрабатывающие комбинаты, и машиностроительные заводы, и телекоммуникационные компании, и нефтеперерабатывающие и добывающие предприятия. Это значит, что даже в случае остановки одного предприятия группы все остальные продолжат работать. То есть банк будет иметь подспорье от акционеров в виде притока средств.
Но, если кризис затронет все сферы бизнеса, надеяться будет не на кого. Поэтому традиционно у нас считается, что банки с иностранным капиталом более надежны, чем полностью отечественные банки. "Особенно важно наличие иностранного акционера с рейтингом А и выше. Так как такой акционер постарается не допустить банкротства своей "дочки". Поэтому надежность такого банка намного выше надежности 100% украинского банка", - говорит Владимир Тимченко.
Но не каждый зарубежный банк является надежным и стабильным, соответственно, и его украинская "дочка" не отличается устойчивостью. Опять же, если у материнского банка начинаются проблемы, он без зазрений совести выведет активы со всех своих дочерних учреждений.
    3. Международные рейтинги
    На международном рынке работает несколько именитых рейтинговых агентств - Fitch, Standart&Poors, Moody’s - к мнению которых прислушиваются во всех развитых странах. У каждого агентства есть целый ряд рейтингов, которые они присваивают компаниям и их ценным бумагам. Большинство из них предназначены для инвесторов, а не для клиентов оцениваемой компании (в нашем случае, банка). Мы для анализа выбрали только те показатели, которые отражают финансовую устойчивость банка в долгосрочном периоде. Ведь именно это нас и интересует!
    По Fitch мы выбрали "долгосрочный рейтинг дефолта эмитента". Он является показателем вероятности дефолта (банкротства) банка. Так же он отражает способность банка своевременно выполнять все обязательства в порядке приоритетности требований на протяжении срока их обращения.
    По Standart & Poors мы выбрали "кредитный рейтинг". Это готовность эмитента своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства.
    По Moody’s был выбран "рейтинг финансовой стабильности банка". Это надежность и стабильность банка минус внешние кредитные риски и элементы кредитной поддержки, которые учитываются Moody's в других рейтингах.
Рейтинги также принимают в расчет стабильность и перспективы экономики в целом, структуру и относительную неустойчивость финансовой системы, качество регулирования и надзора за банковской деятельностью.
К сожалению, "оценки" у наших банков не самые высокие - B и С, что на языке рейтинговых агентств означает "очень низкая надежность". Но эксперты утверждают, вины банкиров в этом нет. "На сегодня Украина имеет рейтинг финансовой надежности - В. Соответственно, банки не могут иметь рейтинг надежности выше, чем страна, в которой они работают. Поэтому, B - сейчас это максимально возможный рейтинг для украинского банка", - объясняет Владимир Тимченко.
И, в любом случае, сам факт наличия у банка международного рейтинга означает, что он предоставляет отчетность и дает доступ экспертам к документации для оценки своей надежности, а значит - ведет открытую игру.
По простому
    "Прежде чем открыть дверь в банк, мы рекомендуем ознакомиться с общей информацией об учреждении. Желательно это сделать из различных источников - банковские интернет-порталы, сайт НБУ, АУБ, печатные СМИ", - говорит заместитель председателя правления банка "Хрещатик" Ирина Скирчук.
    Также стоит просмотреть форумы на сайтах, посвященным финансам. У большинства из них даже есть отдельные темы, где участники обмениваются информацией о разных банках. Мы не призываем верить всему, что там написано. Как правило, информация на таких форумах непроверенная или значительно преувеличенная. Также не стоит забывать о черном пиаре. Когда сотрудники банков-конкурентов специально постят на форумах сообщения о том, что у банка N серьезные финансовые проблемы.
    С другой стороны, дыма без огня не бывает. Поэтому негатив на форуме, как минимум, - повод более пристально присмотреться к выбранному банку.
    Слишком высокие ставки по депозитам - тоже тревожный звоночек. "Чрезвычайная щедрость кредитно-финансового учреждения может означать, что он проводит рискованные операции", - объясняет Ирина Скирчук.
Конечно же, хочется вложить деньги с максимальной доходностью. Но, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Если банк привлекает слишком дорогие ресурсы, он должен умудриться разместить их еще дороже. А это бывает довольно сложно. Поэтому в идеале ставка должна быть не более, чем 10% выше среднерыночной.
Полную таблицу можно посмотреть  ЗДЕСЬ

Заработать в условиях кризиса

Президент компании «Киевстар» Игорь Литовченко о кризисе в отрасли мобильной связи и конфликте акционеров На что сегодня в условиях кризиса делает ставку компания «Киевстар»? Все сферы деятельности компании подвергаются анализу эффективности. И начинаются они с персонала. Это не подразумевает сокращений, но часть функций передается на аутсорсинг, и, таким образом, минимизируется объем работы в компании. В условиях кризиса мы приняли решение перейти с января на поквартальный метод планирования. Стратегические планы на три года остаются прежними, а вот тактические - могут меняться в зависимости от ситуации.

PR-рынок в 2009 году: оптимистичный пессимизм

Вялая реакция пиарщиков и профобъединений (а вернее отсутствие таковой) , плюс отсутствие консолидации на рынке, приводят к тому, что PR незаслуженно оставляют в тени, на фоне бодрых прогнозов развития той же Интернет-рекламы, BTL или DM.

В 2009 году Украину ожидает спад промышленности и экспорта

В 2009 году импорт сократится на 31% благодаря девальвации гривны, а экспорт упадет на 20% из-за плохого состояния внешних рынков Инвестиционная компания Astrum ожидает спад ВВП на 7,4%, говорится в макроэкономическом отчете компании.

У авиакомпаний все падает

Госавиаадминистрация подвела предварительные итоги работы авиакомпаний в ноябре-декабре этого года, которые зафиксировали рост пассажироперевозок всего лишь на 1,3% по сравнению с 2007 годом. Масштабы кризиса в отрасли будут заметны в начале следующего года, но уже сейчас ясно, что традиционно низкий сезон для авиаперевозчиков – I квартал года – принесет финансовые убытки украинским компаниям: в ноябре-декабре объем бронирования билетов упал на 30%.

Трансформации медиабизнеса

Популярные дискуссии о стоимости телевизионной рекламы вынуждают вернуться к основным вопросам рекламной экономики – что покупает покупатель, что продает продавец, какова цена?